近几年，越来越多的企业启动了员工自选福利计划。

究其原因，主要是目前国内重疾发生率较高。员工自身或家人罹患重疾，将带来包括治疗费用、康复费用、收入损失等一系列的财务风险。数据显示，从目前最高发的25种重疾来看，男性一生累计重疾发生率约为75%；女性略好，约为65%。

01企业健康保障现状

我们来看一个案例。

企业为员工购买了高额的补充医疗，门诊住院无报销上限。但由于社保和补充医疗，无法突破社保基础目录，对于治疗重疾所需的高额自付部分，仍需要员工自行承担。致使员工罹患大病后，仍需要企业提供财务帮助。

目前，该企业找到易才，希望在不增加福利预算的基础上，进一步提升员工的整体福利保障水平。

该企业绝非个例，企业现行的保障项目，多数难以满足员工当下日益增长的保障需求。

02社保与补充医疗保障的局限

社保（社保基本医疗保险）覆盖率高，但保障水平相对有限。社保目录中能够全额报销的药品为640种，部分自费药品2,003种，完全自费药品达166,827种，占全部药品98.4%。

诊疗项目和服务设施方面，也有非常多自费项目。而重大疾病的治疗一般都需要几种自费药品配合治疗。

补充医疗保险，与社保问题相同，药品无法突破社保目录限制，仅能补充起付线以下部分自付项目，对高额的自付及封顶线以上的部分，仍然无法覆盖。

当下，员工虽然享受着社保和补充医疗的保障，但仍过度依赖国家和企业的基础保障。

03数据调研与发现

● 64%的员工认为目前的保障不充足。

重大疾病高发、保障不足、治疗费用高昂。目前仍有较多的特效药尚未纳入医保目录中，包括肝癌、肺癌等高发癌症，靶向药物一年治疗费用在50万左右。高昂的治疗费用对员工自身和家庭造成了较大的经济压力。

● 56%的企业实施了员工自选福利保障计划。由此可见，员工自选福利获得了越来越多企业的认可。

● 72%的企业设置了宣传预算，与员工间良好的沟通，是自选福利计划实施的重要基础。

● 87%的员工愿意在自选福利平台购买保障产品，80%员工认为自选福利是解决重疾费用的重要办法之一。家庭保险配置计划中，97%的员工选择为本人配置，96%选择配偶，91%选择父母，94%选择子女。

● 收入水平偏低会在一定程度上抑制购险需求。但年薪低于10万元的员工中，仍有超70%的购险意愿。

企业提供的福利保障内容，与员工真实需求并不完全匹配。企业过去会投入较多意外类保障，但员工则更偏爱重疾类保障。

04重大疾病的影响

发生重疾，从对经济损失的影响上看，高昂的治疗费用，仅占总费用的1/3，后期的康复费用，及员工由于疾病影响无法继续工作所带来的经济损失，通常会占到余下的2/3。而这部分损失，无法通过医疗报销进行弥补。

就术后恢复期长度而言，国内高发的恶性肿瘤，在手术后的转移和复发，80%会在术后3年内，10%会在术后的3-5年。患者术后5年内没有复发，则复发几率就很低了。

因此，在设置收入损失时，选择员工个人年收入5-10倍是一个合理的水平。通过对员工术后恢复期内收入水平的保障，也对员工的个人康复有着至关重要的作用。

05企业保障设计方案

近年来，越来越多的企业一方面保留和优化现有补充医疗保险方案，同时通过免费搭建员工自选福利的保障平台，在不增加成本的情况下，切实提升员工的保障水平，以及抗风险能力。

通过自选福利方式，突破社保目录限制，解决治疗前的大额资金垫付问题，并覆盖到治疗费用外的隐性损失，延长员工整体保障时间，增加保障金额，完善保障责任。

通过员工自选福利实现企业与员工的互惠共赢。

对企业：

在不增加企业福利成本的情况下，满足员工个性化保障需求，完善员工健康保障体系，将企业和员工在未来可能发生的风险，尽早通过保障机制转移到保险公司。

借助自选福利项目推广中的立体宣传，提升员工保障福利的参与度，满意度和认可度。有助于企业吸引、激励与保留内部优秀人才，获得长期人才竞争优势。

帮助企业树立良好社会形象，提升企业竞争力。

对员工：

通过企业自选保障，获得更优质的保障方案和服务，且信赖度更高。

员工可个性化选择保障责任，获得更高的保障，满足个人多样化、差异化的需求，提升个人风险保障意识，分散风险，享受更优的费率水平。

也可惠及员工配偶、子女、父母等直系亲属。

06易才的员工保障方案

易才集团在人力资源行业深耕17年，在员工福利、保障规划上积累了丰富的实践经验。易才一直秉承客户至上理念，通过为企业员工提供专属的综合解决方案，及专业的服务，为客户节省时间，节省精力，节省支出。

产品解决方案上，易才通过分析企业当前的社保及补充医疗，发现企业福利保障缺口，结合企业及员工需求，为企业提供具体的实施方案。涵盖短期、长期相结合的保障内容，覆盖各种身体情况的投保人群。

自选福利除了能够保障员工本人，还可以惠及员工的家属。通过方案的综合设计，可以平均为企业和员工节省约30%的福利成本。

系统解决方案上，易才可以为企业免费搭建员工自选福利平台，实现“千企千面”，根据企业的保障需求，利用系统实现一站式轻松选择与投保，节省员工福利项目选购的时间和成本。

服务解决方案上，易才组建了专属的服务团队。经验丰富的员工服务团队，可以为企业提供长期的服务，实现快速响应，第一时间提供服务及理赔建议。

医学专家支持团队，会定期举办线上健康讲座，免费为在京企业提供线下健康讲座。外阜企业仅需承担相应交通及住宿成本，也可获得医生提供的服务支持。

福利沟通与专业服务支持上，易才提供现场驻点服务与线上微信群相结合的服务，帮助企业有效开展员工自选福利保障方案，使全员能快速知晓福利方案内容，享受福利权益。

同时，易才还能够为企业提供内网通知、内刊宣传、专业一对一讲解，宣讲会，海报宣传及邮件等多种员工普遍欢迎的宣传沟通形式，丰富企业福利沟通形式，满足员工个性化需求。

易才提供现场驻点服务与线上微信群相结合的服务，帮助企业有效开展员工自选福利保障方案，使全员能快速知晓福利方案内容，享受福利权益。

同时，易才还能够为企业提供内网通知、内刊宣传、专业一对一讲解，宣讲会，海报宣传及邮件等多种员工普遍欢迎的宣传沟通形式，丰富企业福利沟通形式，满足员工个性化需求。